【年間120万投資】クレカ積立はどれが最強？日常の決済額別におすすめルートを徹底比較！

2026年7月17日

導入（リード文）

新NISAの「つみたて投資枠」をフル活用し、年間120万円（毎月10万円）の投資を検討している方も多いのではないでしょうか。どうせ毎月積み立てるなら、クレジットカード決済（クレカ積立）を利用してポイントを最大限に獲得したいですよね。

しかし、「毎月10万円の積立」においてどのカードが最強かは、「普段のお買い物など、投資以外の年間決済額」によってガラリと変わります。

なぜなら、多くのクレジットカードで「年間〇〇万円以上の利用」を条件に、積立のポイント還元率が変動する仕組みが導入されているからです。

本記事では、あなたの日常の決済額に合わせた最適なクレカ投資戦略をわかりやすく徹底解説します！

まずは結論から。あなたの「投資以外」の年間決済額に合わせて、以下の組み合わせを選ぶのが最もお得です。

日常の年間決済額	最適な組み合わせ	積立還元率	年間獲得ポイント	年会費
100万円未満	楽天カード × 楽天証券	0.5%	6,000 pt	永年無料
100万円以上	三井住友ゴールド × SBI証券	1.0%	12,000 pt	永年無料（※要条件）
300万円以上	プラチナプリファード × SBI証券	2.0%	24,000 pt	33,000円

それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

⇒ 結論：年会費無料の「楽天カード×楽天証券」または「三井住友カード（NL）×SBI証券」

普段あまりカード決済をしない、あるいはサブカードとして運用したい場合は、無条件で年会費が永年無料のカードを選ぶのが鉄則です。

還元率：低コストファンド（オルカンやS&P500など）の場合、0.5%
獲得ポイント：月10万円の積立で毎月500ポイント（年間6,000ポイント）
特徴：楽天カードは無条件で0.5%還元（※対象ファンドの場合）されるため、普段使いの決済額が少なくても確実にポイントが貯まります。楽天経済圏を使っている方や、初心者へのわかりやすさを重視するならここが一択です。

⇒ 結論：ゴールドカードに格上げして「三井住友カードゴールド（NL）×SBI証券」

家賃や光熱費、日々の買い物などを集約し、投資以外で年間100万円以上の決済が見込めるなら、圧倒的にSBI証券とゴールドカードの組み合わせが有利になります。

還元率：条件達成で1.0%
獲得ポイント：月10万円の積立で毎月1,000ポイント（年間12,000ポイント）
最大のメリット（100万円修行）：通常ショッピングで年間100万円を利用すると、通常5,500円（税込）かかる年会費が「永年無料」になります。さらに1万ポイントのボーナスも貰えるため、100万円決済を満たせる人にとっては実質コストゼロで「毎月1%還元」という最強の積立環境が手に入ります。

⇒ 結論：プラチナカードで限界突破「三井住友カードプラチナプリファード×SBI証券」

日常の出費が非常に多く、年間300万円以上の決済を行うプレミアム層であれば、年会費を払ってでもプラチナカードにする価値があります。

還元率：最大2.0%
獲得ポイント：月10万円の積立で毎月2,000ポイント（年間24,000ポイント）
損益分岐点の考え方：年会費が33,000円（税込）かかりますが、毎月10万円の積立だけで年間24,000ポイントが戻ってきます。さらに年間ショッピング利用額に応じた継続ボーナス（100万円ごとに1万ポイント、最大4万ポイント）が加算されるため、年間300万円以上決済する人なら年会費を完全にペイした上で、通常のカードより遥かに多くのポイントを得られます。